วิธีจัดการเงินจาก “เงินเดือนแรก” ของคุณ

เงินเดือนแรกเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้น แต่ในขณะเดียวกันก็เป็นช่วงเวลาที่เหมาะที่สุดในการเริ่มสร้างนิสัยทางการเงินที่ดี

คุณไม่จำเป็นต้องเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน หรือสร้างตาราง Excel ที่ซับซ้อน สิ่งสำคัญคือการเริ่มต้นจากการเข้าใจว่าเงินของคุณมาจากไหน ใช้ไปกับอะไร และวางแผนให้เงินแต่ละส่วนมีเป้าหมาย

ทำความเข้าใจว่าทำไมเงินที่ได้รับจริงจึงน้อยกว่าเงินเดือน

หนึ่งในเรื่องที่คนเริ่มทำงานหลายคนอาจรู้สึกแปลกใจ คือจำนวนเงินที่เข้าบัญชีอาจน้อยกว่าเงินเดือนที่ระบุไว้ในสัญญาจ้าง

ตัวอย่างเช่น หากในสัญญาระบุว่าคุณได้รับเงินเดือนจำนวนหนึ่ง คุณอาจคาดหวังว่าจะได้รับเงินจำนวนนั้นเต็มจำนวนในบัญชีธนาคาร

แต่จริง ๆ แล้ว เงินเดือนก่อนหัก (Gross Salary) และ เงินเดือนสุทธิที่ได้รับจริง (Take-home Pay) อาจไม่เท่ากัน

ขึ้นอยู่กับประเทศและรูปแบบการจ้างงาน เงินเดือนของคุณอาจมีการหักค่าใช้จ่าย เช่น

• ภาษีเงินได้

• เงินสมทบประกันสังคมหรือประกันแห่งชาติ

• ประกันสุขภาพ

• เงินสะสมเพื่อการเกษียณ

• ค่าใช้จ่ายหรือรายการหักอื่น ๆ จากบริษัท

ดังนั้น ก่อนจะสงสัยว่า “เงินเดือนของเราหายไปไหน?” ลองตรวจสอบสลิปเงินเดือนของตัวเองก่อน

เงินเดือนก่อนหัก → รายการหัก → เงินเดือนสุทธิ

เงินเดือนสุทธิคือจำนวนเงินที่เข้าบัญชีของคุณจริง ๆ และเป็นตัวเลขที่ควรใช้ในการวางแผนงบประมาณรายเดือน

แม้ว่าการอ่านสลิปเงินเดือนอาจดูเป็นเรื่องน่าเบื่อ แต่การเข้าใจเรื่องนี้จะช่วยให้คุณไม่วางแผนการใช้จ่ายจากเงินที่คุณไม่ได้รับจริง

ลองใช้กฎ 50/30/20

เมื่อคุณรู้แล้วว่าในแต่ละเดือนมีเงินใช้จริงเท่าไร ขั้นต่อไปคือการแบ่งเงินอย่างง่าย ๆ

หนึ่งในวิธีวางแผนงบประมาณที่ได้รับความนิยมคือ กฎ 50/30/20

แนวคิดนั้นเรียบง่ายมาก คือแบ่งรายได้ออกเป็น 3 ส่วน

50% → สิ่งจำเป็น (Needs)

ใช้เงินประมาณครึ่งหนึ่งของรายได้สำหรับสิ่งที่จำเป็นต่อการใช้ชีวิตและการทำงาน เช่น

• ค่าเช่าที่พัก

• ค่าอาหาร

• ค่าเดินทาง

• ค่าน้ำและค่าไฟ

• ค่าโทรศัพท์

• ค่าประกัน

• ค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่น ๆ

30% → สิ่งที่อยากได้ (Wants)

นี่คือเงินสำหรับ “ฉันก็อยากใช้ชีวิตและมีความสุขเหมือนกัน”

อาจรวมถึง

• กาแฟ

• ร้านอาหาร

• ช้อปปิ้ง

• ดูภาพยนตร์

• งานอดิเรก

• ทริปช่วงสุดสัปดาห์

• ความบันเทิง

ใช่แล้ว คุณสามารถใช้เงินกับสิ่งที่ตัวเองชอบได้

การมีงบประมาณไม่ได้หมายความว่าคุณต้องรู้สึกเหมือนกำลังถูกลงโทษหรือห้ามใช้ชีวิตสนุก ๆ

20% → เงินออมและเป้าหมายทางการเงิน

เงินอีกส่วนหนึ่งสามารถนำไปใช้สำหรับ

• เงินสำรองฉุกเฉิน

• เป้าหมายในอนาคต

• การลงทุน

• การชำระหนี้

• เป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ

อย่างไรก็ตาม กฎ 50/30/20 ไม่ใช่กฎตายตัว สัดส่วนของคุณอาจแตกต่างออกไปตามระดับเงินเดือน ค่าเช่าที่พัก ภาระหนี้ ความรับผิดชอบต่อครอบครัว และค่าครองชีพ

สิ่งสำคัญที่สุดคือแนวคิดที่ว่า

เงินทุกบาทของคุณควรมีเป้าหมาย

อย่าลืมวางงบประมาณสำหรับความสนุก

หนึ่งในข้อผิดพลาดที่หลายคนทำเมื่อลองเริ่มวางแผนการเงิน คือการตั้งกฎกับตัวเองเข้มงวดเกินไป

คุณอาจคิดว่า

“ตั้งแต่วันนี้ ฉันจะเก็บเงินให้ได้มากที่สุด”

จากนั้นคุณก็หยุดซื้อกาแฟ ไม่ออกไปทานข้าวกับเพื่อน ยกเลิกทุกแผนในช่วงสุดสัปดาห์ และพยายามใช้เงินให้น้อยที่สุด

แต่เมื่อผ่านไปจนถึงกลางเดือน...

คุณอาจเริ่มรู้สึกอึดอัดกับการจำกัดตัวเองมากเกินไป จนสุดท้ายกลับไปใช้เงินจำนวนมากกับการช้อปปิ้ง สั่งอาหาร หรือจองทริปแบบกะทันหัน

วิธีที่ดีกว่าคือ วางแผนเรื่องความสนุกก่อนที่จะเริ่มใช้เงิน

หากคุณรู้ว่าตัวเองชอบซื้อกาแฟ ออกไปเจอเพื่อน หรือท่องเที่ยวในช่วงสุดสัปดาห์ ก็ลองรวมสิ่งเหล่านี้ไว้ในงบประมาณของคุณ

ตัวอย่างเช่น คุณอาจกำหนดว่า

“เดือนนี้ฉันมีงบสำหรับความสนุก 3,000 บาท”

เมื่อคุณกำหนดไว้ล่วงหน้า คุณก็สามารถใช้เงินส่วนนั้นได้โดยไม่ต้องรู้สึกผิดอยู่ตลอดเวลา

เป้าหมายของการวางแผนงบประมาณไม่ใช่การห้ามคุณใช้เงินหรือสนุกกับชีวิต

แต่คือการช่วยให้คุณสามารถใช้เงินอย่างมีความสุข โดยไม่ต้องเจอกับสถานการณ์เงินหมดตั้งแต่กลางเดือน

ลองใช้วิธี “Fun Money”

หากคุณเพิ่งเริ่มต้นวางแผนการเงิน ลองใช้วิธีที่ง่ายขึ้น

หลังจากจัดสรรเงินสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นและเงินออมแล้ว ให้กำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถใช้กับตัวเองได้อย่างสบายใจ

คุณอาจแยกเงินส่วนนี้ไว้ในอีกบัญชีหนึ่ง หรือเพียงกำหนดเป็นงบสำหรับความสนุกและติดตามการใช้จ่าย

ตัวอย่างเช่น

งบความสนุกต่อเดือน: 3,000 บาท

คุณอาจแบ่งออกเป็น

• กาแฟ: 800 บาท

• รับประทานอาหารนอกบ้าน: 1,200 บาท

• ความบันเทิง: 500 บาท

• กิจกรรมช่วงสุดสัปดาห์: 500 บาท

คุณไม่จำเป็นต้องใช้ตัวเลขเหล่านี้แบบเป๊ะ ๆ

สิ่งสำคัญคือการรู้ว่า คุณสามารถใช้เงินได้เท่าไรก่อนที่จะเริ่มใช้เงิน

ระวัง “ค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ” ที่รวมกันเป็นเงินก้อนใหญ่

บางครั้งเงินเดือนของเราไม่ได้หายไปเพราะซื้อของชิ้นใหญ่เพียงครั้งเดียว

แต่กลับหายไปกับค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ ที่เกิดขึ้นซ้ำ ๆ โดยที่เราอาจไม่ทันสังเกต

• ซื้อกาแฟแก้วหนึ่ง

• สั่งอาหารเดลิเวอรีอีกมื้อ

• ช้อปปิ้งออนไลน์เล็ก ๆ น้อย ๆ

• เรียกรถกลับบ้านอีกครั้ง

• ออกไปทานข้าวกับเพื่อนแบบกะทันหัน

ค่าใช้จ่ายแต่ละครั้งอาจดูไม่มาก แต่เมื่อรวมกันตลอดทั้งเดือนก็อาจกลายเป็นจำนวนเงินที่ไม่น้อยเลย

การวางแผนการเงินที่ดีไม่ได้หมายความว่าคุณต้องห้ามตัวเองจากทุกอย่าง

แต่หมายถึงการ รู้ตัวและเลือกใช้เงินอย่างตั้งใจ

จ่ายเงินให้ตัวเองก่อน

อีกหนึ่งนิสัยที่ดีที่คุณสามารถเริ่มต้นได้ตั้งแต่เงินเดือนแรก คือ การออมเงินก่อนใช้จ่าย

แทนที่จะรอจนถึงสิ้นเดือนแล้วค่อยดูว่าเหลือเงินเท่าไร ลองกำหนดจำนวนเงินที่ต้องการออมทันทีเมื่อเงินเดือนเข้าบัญชี

ตัวอย่างเช่น

เงินเดือนเข้า → เงินออม → ค่าใช้จ่ายประจำ → ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน → เงินสำหรับความสนุก

แม้ในช่วงแรกคุณจะสามารถออมได้เพียงจำนวนเล็กน้อยก็ไม่เป็นไร

การสร้างนิสัยในการออมมีความสำคัญมากกว่าการเริ่มต้นด้วยจำนวนเงินก้อนใหญ่

เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นในอนาคต คุณก็สามารถค่อย ๆ เพิ่มจำนวนเงินออมตามไปได้

ให้เวลากับตัวเองในการเรียนรู้

การได้รับเงินเดือนแรกไม่ได้หมายความว่าคุณจะกลายเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินในทันที

คุณอาจ

• ใช้เงินมากเกินไปในบางเดือน

• ลืมค่าใช้จ่ายบางรายการที่ต้องจ่าย

• ประเมินค่าอาหารต่อเดือนต่ำเกินไป

• ใช้เงินกับสิ่งที่ไม่ได้วางแผนไว้

และนั่นเป็นเรื่องปกติ

เป้าหมายในช่วงแรกของการทำงานไม่ใช่การสร้างงบประมาณที่สมบูรณ์แบบที่สุด

แต่คือการ เรียนรู้พฤติกรรมการใช้เงินของตัวเอง

หลังจากผ่านไปไม่กี่เดือน คุณอาจเริ่มเข้าใจว่า

• คุณใช้เงินกับสิ่งจำเป็นจริง ๆ เท่าไร

• คุณชอบใช้เงินกับอะไร

• คุณมักใช้จ่ายเกินกับเรื่องใด

• คุณสามารถออมเงินได้จริงเท่าไร

• เป้าหมายทางการเงินใดมีความสำคัญกับคุณ

และเมื่อคุณเข้าใจพฤติกรรมของตัวเองมากขึ้น การวางแผนการเงินก็จะง่ายขึ้นตามไปด้วย

เงินเดือนแรกมีความหมายมากกว่าแค่จำนวนเงิน

การได้รับเงินเดือนครั้งแรกถือเป็นอีกหนึ่งก้าวสำคัญของชีวิต

มันไม่ได้หมายถึงเพียงเงินที่เข้ามาในบัญชีธนาคารเท่านั้น แต่ยังเป็นจุดเริ่มต้นของ ความเป็นอิสระทางการเงิน

คุณไม่จำเป็นต้องเก็บออมเงินทุกบาท

คุณไม่จำเป็นต้องหยุดใช้ชีวิตหรือเลิกทำสิ่งที่ชอบ

และคุณก็ไม่จำเป็นต้องเข้าใจทุกเรื่องเกี่ยวกับการเงินตั้งแต่วันแรก

เริ่มต้นจากสิ่งง่าย ๆ

รู้ว่าเงินเข้ามาเท่าไร รู้ว่าเงินออกไปกับอะไร ออมเงินบางส่วน วางงบสำหรับความสุข และให้เวลาตัวเองได้เรียนรู้

นิสัยทางการเงินที่คุณเริ่มสร้างตั้งแต่เงินเดือนแรก อาจช่วยให้การจัดการเงินของคุณง่ายขึ้น เมื่ออาชีพและรายได้ของคุณเติบโตขึ้นในอนาคต

เช็กลิสต์สำหรับการจัดการเงินเดือนแรก

ก่อนเงินเดือนครั้งต่อไปจะเข้าบัญชี ลองเริ่มต้นจาก 5 สิ่งนี้

1. ตรวจสอบสลิปเงินเดือน: ทำความเข้าใจเงินเดือนก่อนหัก รายการหัก และเงินเดือนสุทธิที่ได้รับจริง

2. รู้ค่าใช้จ่ายจำเป็นของตัวเอง: คำนวณว่าคุณต้องใช้เงินเท่าไรในแต่ละเดือน

3. ตั้งเป้าหมายการออม: แม้จะเป็นจำนวนเงินเล็กน้อย ก็ถือเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี

4. สร้างงบสำหรับความสุข: อนุญาตให้ตัวเองใช้เงินกับสิ่งที่ชอบโดยมีการวางแผน

5. ติดตามการใช้จ่าย: คุณไม่สามารถปรับปรุงสิ่งที่คุณยังไม่เข้าใจได้

เริ่มต้นอาชีพที่ดี พร้อมวางแผนอนาคตของคุณไปกับ Jobcadu

เงินเดือนแรกอาจเป็นจุดเริ่มต้นของการมีอิสระทางการเงิน แต่การสร้างอนาคตที่มั่นคงเริ่มต้นได้ตั้งแต่การวางแผนเส้นทางอาชีพของคุณ

ไม่ว่าคุณจะกำลังมองหางานแรก ต้องการพัฒนาทักษะ หรือกำลังเตรียมตัวสำหรับโอกาสใหม่ ๆ Jobcadu พร้อมช่วยให้คุณค้นหาโอกาสที่เหมาะกับเป้าหมายในอนาคตของคุณ